総量規制が適用外のカードローンの借り換え時の注意点とは？

カードローンを新規で申し込むときは、総量規制がありましたが、借り換えの場合は総量規制が対象外なので、借り入れ金額を一か所にまとめることで金額が大きくなることで金利が低くなります。

また、毎月の返済額も減って家計が楽になるなどメリットもありますが、良いことばかりじゃなく、間違った借り換えをすると、借り換える前よりも負担が大きくなる危険性もあります。

そうならない為にも、カードローンの借り換えについては詳しく知っておく必要があります。

総量規制をわかりやすく説明

総量規制とは、貸金業者から年収の3分の1以上の借り入れができない制度です。

つまり、一時期多重債務者が増えて自己破産をする人が増え、金融会社にも大きな損害があったため、返済不可能な金額の貸し付けを抑制する制度ができ、消費者金融などが取り入れるようになりました。

貸し付けの種類として、キャッシングとカードローンがあります。

注）最近は、カードローンも「キャッシング」と呼ばれています。

カードローンなどを年収の3分の1以上借り入れしている場合は総量規制の定義に引っ掛かっているため、その場合は銀行ローンの審査に通る可能性は低いです。

総量規制が除外

個人のローンでも総量規制が適用されない貸し付けもあります。

総量規制が例外

個人のローンで総量規制が例外の貸し付けもあります。

借り換えとおまとめローンの違い

「借り換え」と「おまとめローン」を同じと思っている人も多いようですが、ちょっと違います。

大きな違いは、借り入れもできるのが「借り換え」で、借り入れができなくなるのが「おまとめローン」です。

それぞれの違いについて、詳しく説明します。

借り換えとは

借り換えは、今まで複数の金融会社で借り入れしていた金額を別の金融会社で借りなおすことです。

一か所にまとめることで金額が大きくなり、その分金利も安くなります。

金利の安い金融会社に借り換えることで利息を減らし、より完済に近づけることですが、借り換え先の金融会社の選び方を間違えると負担が今までよりも大きくなってしまうので、何社も比較して吟味する必要があります。

借り換えの場合は、繰り上げ返済もでき、総量規制の範囲内なら新たに借り入れもでき、借り入れや返済を滞りなくしていると徐々に信用も付き金利も安くなっていくので、メリットはかなりあります。

デメリットは、月々の返済額が減るということは元金が減らないので利息が増えやすくなることです。

そのためにも、臨時収入があったときは繰り上げ返済や一括返済をしていくことも必要です。

おまとめローンとは

おまとめローンは、数社からの借り入れを一か所にまとめるのは「借り換え」と同じですが、返済に特化しているのが「おまとめローン」です。

気を付けなければならないのは、おまとめローンを利用した場合は他社も含めて借り入れはできなるので、借金生活に嫌気をさして今後は借金返済のことだけ考えたいかたにお勧めです。

おまとめローン後に、どうしてもお金が必要になったときは、金融会社によっては例外的に借り入れができるところもありますが、条件が厳しくなります。

借り換え審査に通らない人とは？

カードローンの借り換え審査は、カードローン申し込み以上に厳しいといわれています。

以下のような金融事故を起こしたことのある方は、金融事故情報が個人信用情報機関に登録されてしまっているため、審査に落ちる可能性がかなり高くなります。

カードローンの借り換えにおすすめの金融会社

カードローンの借り換えの審査は厳しくなりますが、メリットは大きいので借り換えができるならした方がいいです。

しかし、どこでも良いわけではなく今よりも条件の良いところに借り換えしないと負担が大きくなってしまいます。

では、金融会社を選ぶときに何を参考にすればいいのかについて説明します。

各種銀行カードローン

消費者金融のカードローンよりも銀行カードローンの方が金利が低いので、今現在、消費者金融のカードローンを利用している方は、まず銀行カードローンでの借り換えを検討してみてくださいね。

銀行カードローンにデメリットがあるとすれば、消費者金融のような無利息期間が無いことです。

アイフルの「かりかえMAX」

消費者金融アイフルには、借り換え専門のローン「かりかえMAX」があります。

金利は、3.0～17.5%と銀行カードローンと比べると高いですが、銀行の借り換えが難しい人にも申し込みしやすくなっています。

対象者は、過去にアイフルを利用したことのない人で、総量規制は対象外で、借り換え専門の商品です。

今現在、複数の会社から借り入れをしていて一本化したい方は検討してみてはどうでしょうか？

「かりかえMAX」は、消費者金融カードローン、銀行カードローン、クレジットカードのショッピング枠も該当しますが、高額になると利息が増えていく危険性もあるので、なるべく繰り上げ返済や完済をしていくことを心掛けましょう。

アイフルの「かりかえMAX」は借り換え専用のサービスだけあって、返済がしやすくなっています。

返済オンリーに専念したいならおまとめローン

もう借り入れはしないで返済だけに専念したいなら、おまとめローンがおすすめです。

おまとめローンの審査に通ると借り入れはできなくなり、あとは返済をひたすらしていくだけなので、キャッシングやカードローンに頼り切っていた生活を見直す良いチャンスですよ。

おまとめローンのメリットとデメリットについても説明します。

おまとめローンのメリット

おまとめローンを使うということは、今までは少額ずつ複数の金融会社から借り入れしていたのを一か所にまとめるということなので、どうしても金額が大きくなります。

おまとめローンは総量規制適用外なので、銀行カードローンでも、消費者金融カードローンも申し込めます。

借り入れ金額が大きくなるということは、金利が低くなる可能性があり、返済回数も今までは金融会社によって支払日が違っていたなら月1回になります。

また、毎月の支払金額も借り入れ金額に応じて減る可能性もあります。

おまとめローンのデメリット

おまとめローンになって、借入額が増えて毎月の返済額が減って返済期間が延びる事にもつながるため、返済負担が増えます。

なので、借金を持つことに後ろめたさを感じる方にはおすすめしません。

おまとめローンの一番のデメリットとして、借り入れができなくなることです。

これは、おまとめした金融会社だけではなく、ほかの会社からの借り入れもできなくなるため、借り入れに頼っている人にはかなり辛い状態になります。

それでも、どうしても必要に迫られて申し込んでも、「返済が困難」と判断されて審査に通る可能性は低くなります。

おまとめローンにする場合は、毎月の返済額と返済回数の調整は考えて決めなければなりません。